□楚天都市報(bào)極目新聞?dòng)浾?雷原

沒(méi)按期還款遭暴力催收、消費(fèi)分期收取高額擔(dān)保費(fèi)、貸款年化利率像“高利貸”、過(guò)度借貸導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債……這些問(wèn)題是否也曾出現(xiàn)在你身邊?當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但越來(lái)越多的消費(fèi)者投訴反映捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)不透明、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。

3·15前后，極目新聞熱線也收到不少消費(fèi)者的類(lèi)似問(wèn)題反映和投訴。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

幾十元的保費(fèi)咋變成千余元

近期，多名消費(fèi)者投訴稱(chēng)，在貸款過(guò)程中被“套路”引導(dǎo)，簽訂了捆綁搭售保險(xiǎn)的協(xié)議。消費(fèi)者對(duì)此并不充分知情。

2019年，賈先生通過(guò)中介介紹，來(lái)到某保險(xiǎn)公司辦貸款。助貸員給他做了一個(gè)信用貸款，額度10萬(wàn)元，分36期還款。簽完貸款合同后，助貸員稱(chēng)，還需簽訂另一份個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同。“當(dāng)時(shí)助貸員說(shuō)是怕借貸人出現(xiàn)人身意外，需要保險(xiǎn)公司來(lái)兜底，一個(gè)月才三四十塊錢(qián)。”賈先生出于對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，助貸員也一再表示，所有辦貸款的人都要簽，于是沒(méi)細(xì)看合同便簽了字。

然而，第一期還款賬單出來(lái)時(shí)，賈先生就懵了。銀行還款記錄顯示，除正常還貸款，還代扣保險(xiǎn)費(fèi)1009元，“保費(fèi)從之前說(shuō)的一年四五百變成了一萬(wàn)多，相當(dāng)于我除了利息，還要多還三萬(wàn)塊錢(qián)。”賈先生打電話詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)公司，卻被告知按照合同來(lái)收取。后因疫情影響，經(jīng)濟(jì)困難，賈先生停止還款，又遭遇“暴力催收”。保險(xiǎn)公司表示，此前均已明確告知消費(fèi)者，且合同已經(jīng)約定清楚。

記者從行業(yè)相關(guān)人士了解到，在這場(chǎng)交易中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)慕巧菂f(xié)助借款人提供擔(dān)保的助貸機(jī)構(gòu)，收取的“擔(dān)保費(fèi)”為高額保費(fèi)，但在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不會(huì)主動(dòng)、明確地告訴消費(fèi)者這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的本質(zhì)，甚至刻意隱瞞，一些業(yè)務(wù)員在推介時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知金額的具體構(gòu)成，費(fèi)用解釋模糊不清、偷換概念，極易誤導(dǎo)消費(fèi)者。

消費(fèi)分期竟收取高額擔(dān)保費(fèi)

本想著消費(fèi)分期減輕消費(fèi)壓力，卻為突如其來(lái)的高額擔(dān)保費(fèi)傷透腦筋，這又是怎么回事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)分期，由某擔(dān)保公司全程擔(dān)保，首付金額為20.7萬(wàn)元，申請(qǐng)分期貸款71.1萬(wàn)元。鐘女士對(duì)該銀行的貸款本息表示認(rèn)可，并已結(jié)清貸款。但她認(rèn)為支付給擔(dān)保公司的各項(xiàng)費(fèi)用7.45萬(wàn)元不合理，要求全額退還擔(dān)保費(fèi)，并向監(jiān)管部門(mén)投訴。銀行和擔(dān)保公司與鐘女士多次協(xié)商無(wú)果，向湖北銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心申請(qǐng)了調(diào)解。

記者了解到，調(diào)解中心調(diào)解員核查了相關(guān)證據(jù)資料，確認(rèn)銀行貸款流程無(wú)瑕疵；又核實(shí)某擔(dān)保公司擔(dān)保服務(wù)合同與預(yù)算單費(fèi)用明細(xì)一致，合同條款中明確約定履約續(xù)保保證金1.95萬(wàn)元在貸款結(jié)清后未有貸款逾期即可退還。該銀行存在消費(fèi)者反饋的合同送達(dá)不及時(shí)的情況。雖然多次調(diào)解，但無(wú)法協(xié)商一致。

湖北銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心工作人員表示，金融消費(fèi)者在簽訂相關(guān)金融合同時(shí)，要認(rèn)真閱讀并理解合同有關(guān)條款，充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、自己享受權(quán)利的范圍、自己履行義務(wù)的大小，履行自身在合同中約定義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在與第三方擔(dān)保公司合作過(guò)程中，要充分提示擔(dān)保公司向金融消費(fèi)者做好擔(dān)保條款的溝通解釋工作，使金融消費(fèi)者理解擔(dān)保條款中需要承擔(dān)的義務(wù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)督促第三方擔(dān)保公司履行合同中所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。

還款利率與宣傳大相徑庭

“尊敬的王先生，您的可貸款金額已提升至30萬(wàn)元，請(qǐng)登錄APP完成激活，詳情點(diǎn)擊下方鏈接，退訂回復(fù)T。”

類(lèi)似“引誘”借貸的短信、視頻或者電話，很多市民收到過(guò)。據(jù)消費(fèi)者投訴反映，這些產(chǎn)品在宣傳的時(shí)候都會(huì)以“低利率”“高額度”套路消費(fèi)者，等到真正還款的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)利息與宣傳時(shí)截然不同。

市民楊先生告訴記者，自己接到某銀行信用卡中心的營(yíng)銷(xiāo)電話，稱(chēng)其是該行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，目前推出了一款產(chǎn)品，利率低，辦理快捷方便，額度也不錯(cuò)。楊先生辦理了該行的貸款產(chǎn)品，額度總計(jì)30萬(wàn)元，分36期還完，每期還款11586.35元。他按時(shí)還款，在還完第23期時(shí)覺(jué)得每期還款壓力巨大，便向朋友借錢(qián)一次性還清剩余款項(xiàng)，并繳納違約金。

“借款用了23個(gè)月，還本息40余萬(wàn)元，之前沒(méi)注意，現(xiàn)在看遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)約定的利率！”楊先生致電該行信用卡中心咨詢(xún)，客服說(shuō)按合同來(lái)的，而他不記得看到過(guò)合同。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對(duì)于楊先生反映的沒(méi)有看到合同的情況，現(xiàn)在一般都是電子化操作，例如給貸款人發(fā)一個(gè)短信鏈接讓他點(diǎn)擊確認(rèn)，或者在電話里給他講一些貸款細(xì)節(jié)，他只要回答確認(rèn)，有錄音也可以當(dāng)做協(xié)議的。而對(duì)于楊先生投訴的利率與宣傳時(shí)相差太大的問(wèn)題，該業(yè)內(nèi)人士表示，銀行宣傳時(shí)用的是手續(xù)費(fèi)率而不是利率，并且還標(biāo)記了實(shí)行的利率是根據(jù)借款人來(lái)評(píng)測(cè)，很多客戶(hù)在借款時(shí)很容易忽略這些，從而產(chǎn)生誤解。

監(jiān)管部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示

針對(duì)頻發(fā)的借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

該提示指出目前存在的幾大問(wèn)題主要有，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域以及過(guò)度收集個(gè)人信息。

而消費(fèi)者應(yīng)合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營(yíng)銷(xiāo)宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。與此同時(shí)，提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)，在消費(fèi)過(guò)程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。

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